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【經濟日報╱記者╱林巧雁】‧聯合理財網 2009/04/28
中央銀行連續降息，各銀行房貸利率也跟著下降，銀行並陸續推出更低的房貸優惠，房貸族是最大受惠者。

不過，有些房貸戶竟然還適用3%的房貸利率。在存款利率不到1%，目前房貸前半年平均利率也都下殺至2%以下的環境，如果房貸利率還高過3%，別忘了快替房貸搬家，或跟銀行爭取降息。

銀行不斷提供低利率給新貸戶，但大多不會主動通知舊房貸戶可降息。也就是說，舊房貸戶的指標利率雖然跟著降息下滑，加碼的幅度不變，有些人很可能還是適用高於3%的房貸利率。

如果發現自己的房貸利率太高，第一步是跟原銀行議價。第二步則是找自己的財富管理銀行，以貴賓戶的身分享受貴賓價。第三步是找在銀行工作的親朋好友，享受更低的「房貸員工價」。

首先，房貸戶可以先跟往來銀行議價，因為已經有多年累積的往來經驗與信用基礎，銀行也不希望失去優質客戶，如果房貸戶繳息正常，銀行通常會答應降利率。

如果往來銀行真的不願意降息，可以尋找其他銀行轉貸。房貸戶也可以選擇自己平日往來的財富管理銀行，如果是銀行貴賓戶，銀行也會再給些優惠。另一個好處是外銀多有抵利型房貸，也就是在銀行的存款可以抵房貸利息，存愈多抵愈多。

另一個小撇步是找在銀行工作的親朋好友。有些外銀給的員工房貸優惠更多，可以利用這個優勢，有機會再減息3個百分點。

外銀如渣打、滙豐等，前半年房貸利率都在2%以下，跟民間銀行或公股行庫房貸利率已不相上下。星展銀則推出固定兩年1.88%的房貸低利，但是不能免轉貸手續費，加上相關費用後，利率會高於1.88%。

至於房貸戶應選固定或浮動利率呢，銀行主管說，如果評量短期內不可能還清貸款，國內利率未來再降機率又不大，可以選固定利率；買房若屬於短期投資，則可選擇浮動利率。

許多銀行都是以前半年或前三個月的超低利率吸引房貸戶轉貸，渣打、滙豐銀也都免費提供轉貸相關手續費，然而房貸戶不只要評估利率優惠，也要仔細計算整體平均利率。

在各銀行房貸愈推愈低的的高度競爭下，銀行預期將推出更低利的房貸優惠方案，房貸戶不必太著急，可以耐心等待，仔細比較。