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【經濟日報╱記者／李淑慧、蔡靜紋、邱金蘭】2009.08.31 04:05 am

小周曾患輸尿管結石，目前已經把結石取出來也未再復發，最近他向壽險公司購買醫療險時告知自己曾有輸尿管結石，壽險公司雖然願意承保，卻多了一項附註，把「泌尿系統」引發的所有住院醫療排除在理賠範圍外，讓小周覺得很不可思議。

很多人可能不知道，醫療險除了保單條款列舉的「除外責任」，保險公司還可以另外以批註方式，自行列出其他除外不保事項，此情況叫「批註除外」，在實務上其實很常見。

保戶投保時，保險公司通常會依保戶健康情況分為「標準體」與「弱體」。標準體指健康的正常人，保險公司會無條件承保；如果保戶身體狀況屬於較差的「弱體」，保險公司基於風險考量，就會採取「批註除外」等措施。

例如保戶告知曾經罹患的疾病，保險公司認為保戶未來發生相同疾病的機會偏高，因此把此疾病列為「批註除外」，即不在保障範圍內。雖然批註除外是保險公司核保過程的一種手段，有時候保險公司「批註除外」的範圍實在大到離譜，對保戶來說也相對不合理。

舉例來說，投保前有糖尿病，保險公司將糖尿病及其併發症批註除外還算合理；但如果因投保前左腳大腿骨折，將整隻左腳就醫全部除外，包括關節炎、骨癌都不賠，就有點誇張。

保戶可注意的是，批註條款屬於「個別磋商條款」，不在定型化契約範圍內，因此保險公司不能單方面決定，一定要取得保戶簽署的同意書，批註除外條款才能生效，因此保戶如果覺得吃虧，不妨多跟幾家保險公司協商，選擇最有利的保單投保。

此外，保戶如果經治療或一段時間後病情未發作，也可向保險公司申請拿掉批註除外。

批註除外之外，過去保險公司保單常會將「先天畸型」（包含先天性疾病）排除，但「先天性疾病」無法從外觀判斷，可能連保戶自己都不知道，將不保範圍由先天畸型擴大到先天性疾病，對保戶來說並不合理。

「先天畸型」指「先天、外觀可見」，保誠人壽資深協理沈堯土皆說，先天畸型是在投保前就存在的問題，但保險是保障未來事件，故不在理賠範圍內。