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2010-4-19　自由時報／記者李靚慧／專題報導

存款利率持續維持低檔，訴求「存款愈多、省息愈多」的抵利型房貸，吸引不少房貸族的目光，不過，根據銀行業者試算，利率較高的抵利型房貸，或許有縮短還款期限的效果，但若計算總利息支出，似乎沒有比較划算。

房貸利率 比較高

台北富邦銀行消費金融總處副總經理洪主民指出，民眾申辦房貸時，應將「省息」擺在第一位，抵利型房貸雖然提供房貸戶「存款」與「房貸金額」互抵功能，但根據一般行情，抵利型房貸戶的房貸利率，約較一般房貸多出0.6個百分點，一來一往，是否划算，值得房貸戶仔細考量。

上海銀行依據實際的試算，設法了解抵利型房貸與一般房貸的利息支出差異。

還款年限 會縮短

假設王先生向銀行辦理500萬房貸、同時以200萬元存款抵利，年利率2.69％、貸款期限20年期，抵利型房貸首期還款金額為26,960元，但因200萬元存款同樣依據年息2.69％，計算利息4,483元，銀行會以此利息抵減本金，如果每月攤還金額不變，因為本金降低，會有「加速還款」的效果，還款年限也會縮短。

根據該行試算，如果王先生每月繳款26,960元、帳戶維持200萬元存款抵利，當王先生借款至第128期時，尚未償還銀行的本金，約剩200萬元（與存款相當），這時候，如果王先生直接以存款200萬清償房貸，總利息支出約103萬元；如果王先生不提前清償，該房貸也將在203期全部還清，總利息支出為119.79萬元，利息較提前清償多了約17萬元。

不過，如果王先生在辦理房貸之初，選擇將200萬元支付購屋款項，也就是只申辦300萬元的房貸，以目前一般房貸行情，第一年機動利率1.6％、第二年機動利率1.8％、第三年起機動利率2.0％的條件計算，王先生20年（240期）的總利息負擔為62萬3,406元，遠比抵利型房貸為低。

留筆存款 救急用

不過，有些房貸戶申辦抵利型房貸的目的，是為維持身邊有一筆存款，以便有資金需求時可隨時動用，台北富邦銀行建議，諸如房屋裝潢、兒女開學時的學費、購買汽車等臨時性的資金需求，可向原借款銀行申貸理財型房貸。

舉例來說，王先生在辦理一般房貸的同時，可同時申辦回復式的理財型房貸，已還的本金可自動轉換為可用額度；如果一般房貸的貸款成數不高，也可同時申辦額度式的理財型房貸，有需要時才動用，且依實際動用金額及日數計息