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‧聯合理財網 2009/03/30
【聯合報╱楊瑞芬╱遠東商銀個人金融事業群副總經理】

想買車買房 該如何規畫

本周個案

●林小姐，23歲，護士，大學畢業，已步入職場約7個月，沒有兄弟姊妹，現與父母同住。

●財務狀況：★每月收入33,000元。

★每月固定支出：給父母10,000元、生活費支出約8000元、基金定期定額投資3,000元 （已經一年多，報酬率-23%）、郵局定存2,000元、銀行零存整付5,000元，保險約2,000元。

●資產狀況：存款約3萬元、黃金存摺15,000元，沒有房子、車子、沒負債。

●困擾：想在身邊留3~6個月生活預備金，不知道該使用何種投資方式累積？剛出社會、沒有父母的支援，要如何靠自己的力量做好財務規畫？ ●財務目標：3年內存到100萬，靠自己買房子及車子。

建議1 生活預備金 要兼顧獲利

人人都該有準備生活緊急預備金的概念，一般而言，緊急預備金相當於可以用來支應家庭3～6個月支出的錢，一旦突發狀況發生，急著用錢時，馬上有現金可用。

生活預備金是用於緊急、偶發的事件上，平常未必會動用到，所以我都建議朋友存放預備金要有兩個原則，一是要保有臨時可動用的彈性；二是仍要有獲利。

以林小姐每月支出1.8萬（含父母奉養金）來看，至少需存5.4萬的生活預備金，就目前現金流量及資產負債來看，存款3萬、黃金存摺1.5萬、每月郵局定存2,000元、零存整付5,000元，都可界定為生活預備金，急用時隨時可領出，不用時也可賺利息。

建議2 階梯式儲蓄 定存分3筆

雖現在利率低，存款3萬元還是要發揮積沙成塔的效益，建議均分成三筆錢，採「階梯式儲蓄法」，分別放在1年定存、2年定存、3年定存，然後每筆錢到期後都做續存，這樣的好處是若真的有急用時，視金額把一筆錢或兩筆錢解約掉，另一筆錢還是可以繼續賺定存利息，解約部分賺的利息也會比原來只放在活儲多。

理財目標人人會設，但要考慮現實條件、不實際的目標很難完成，在執行過程就容易放棄；建議林小姐在設定自己的理財目標時，要掌握幾個原則，分別是Specific（明確的）、Measurable（可衡量的）、Attainable（可達到的）、Realistic（現實性的）、Tangible（具體的）等原則擬定合理目標。

林小姐希望在3年內存到100萬，扣除每月生活、保險支出，僅1.3萬可做儲蓄，把這筆錢全部零存整付，3年也只能存50萬，想在3年內儲存100萬，必須找到投資報酬率45.34%的投資商品，難度異常高，尤其投資市場目前處於低檔整理，就算有某商品聲稱45%報酬率，相對風險也非常高。

建議3 3年存百萬 兼職增收入

所以，建議林小姐在工作之餘兼職，增加收入提高儲蓄金額，選擇與本身專業相關兼差，可加強實務經驗，也可選擇培養第二專長的工作內容；如果無法找到兼職工作，就需延長儲蓄時間。面對空頭的市場，投資需有好長期抗戰的準備，篩選正確投資標的，為自己儲備多頭來臨時的獲利能量，建議林小姐把儲備年限延長，「累進式」用定期定額投資存100萬。

建議4 月投資5000 7年存百萬

社會新鮮人不急著一開始就把大部分的錢都放在基金裡，免得有急需時反而妨害到資金周轉；在不動用零存整付5,000元前提下，林小姐可以把原定期定額投資3,000元提升到5,000元，先設定前2年或前3年，每月定期定額投資基金5,000元，之後再視薪水調升狀況，逐年加碼投資1萬元及1.5萬元，7年後就有機會達到到人生第一個100萬元。

目前投資1年，結果報酬為負的23%，這時檢視目前投資標的是否仍具成長性就很重要，如果投資標的並非基本面遭破壞就持續投資，假設投資標的前景堪慮，不妨趁機轉換至具潛力的投資標的。

建議5 以貸款買車 犧牲消費力

購車是消費行為。坊間購車有三種方式，全額現金購買、低頭款零利率、零頭款低利率，以林小姐能力，目前只能選擇零頭款低利率方式，這種選擇會放棄上述經濟學中未來消費的能力，簡單舉例來說，現在月付8,000元買台38萬的小車，估計需付5年繳清本利共48萬，但若採零存整付每月8,000元，5年後可以買50萬的車子，現在買等於是用50萬買價值38萬的車子，除非林小姐真的有購車需求，不然建議林小姐等100萬存到後，用現金購買比較划算。

建議6 多投資自己 再存錢買房

林小姐是獨生女，目前與家人同住，並無急迫租屋需求，加上林小姐剛進入社會職場收入不高，應多花時間投資自己，加強自己在職場上的能力，爭取未來跳槽或加薪的機會，才可用錢滾錢，增加累積財富的速度，有能力存購屋頭期款。

遠東銀行診斷書

(診斷專家╱楊瑞芬：遠東商銀個人金融事業群副總經理)

●緊急預備金：54,000元

現有的存款3萬、黃金存摺1.5萬、郵局每月零存整付5,000元都可做為預備金使用。

●基金投資：7年存百萬

將金額提高為5,000元，之後視薪水調升逐年加碼至15,000元。

●買車：現階段不建議，最好等存到

100萬後，用現金購買較划算。

●買房：如無急迫租屋需求，建議先

投資自己，增加累積財富的速度。