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【經濟日報╱記者 夏淑賢╱台北報導】‧聯合理財網 2009/03/30
房貸市場激戰，民營銀行設計「分段還本」新商品搶市，強調寬限期過後第一個十年，各項利率條件不變，只須攤還本金兩成，大幅降低寬限期後房貸還款負擔，比一般房貸月付金額減少三分之一。

低利環境下，民眾往往因為初期房貸每月支付期付金不高，提高購屋意願，等到只付息、不還本的寬限期過後，期付金可能比寬限期間大增一倍，以房貸1,000萬元為例，寬限期間期付金約3萬元，寬限期結束，每月償還金額就跳到6萬元，房貸壓力暴增。

因為不景氣，民眾收入普遍縮水，元大銀行著眼年輕族群、尤其首購自住客，財富成長需要時間，設計出分段還本的新房貸商品，除了將本金拆成兩大塊，計算每月還本金額，其他首半年低利等條件則不變，可大幅減輕房貸戶寬限期過後的資金壓力。

這種分段還本的設計，簡單的說，就是20年期房貸，本金餘額的兩成必須在房貸的首十年攤還完畢，其餘本金則留待後十年。這樣一來，房貸戶前十年期付金大減，對銀行來說，後十年可以收的利息金額不會比前十年少。

另外，假設房貸期限為30年，則前十年攤還本金15%，其餘20年攤還85%。不論是20年期或30年期，房貸戶都可選擇提前還本，但是提前償還的本金，只能扣抵第二個十年以後的本金額度，而非扣抵首十年的本金。

銀行這樣設計，是因為傳統房貸開始攤還本金後，因為本金逐漸遞減，後期銀行可收到的利息金額自然會下降，因此將本金拆成兩塊，對於年輕、財力還有待時間累進的購屋族來說，可降低期付金，初估寬限期後的每月期付金，比傳統房貸少三分之一。

不過並非所有房貸戶都能申辦分段還本房貸，銀行表示，須期付金占收入比重六到七成以下、非八大行業從業者，房屋區位在大台北、新竹、台中、高雄等都會精華區，屋齡15年以內，才可申辦。因為後期未還本金較傳統房貸多，避免房屋屋齡過老價值減損，所以銀行設下相關門檻。