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2010-03-22 工商時報 【記者陳慧芳／台北報導】

　市面上分紅保單不少，消費者最關心分紅績效好不好，如何選擇保單及有利的分紅方式，保險業者建議，投保前先了解三項基本要點，選擇穩健經營的壽險公司更是首要條件。

　保單歷年紅利發放情況，常被保戶視為投保先行指標，預期國內壽險公司98年度的保單分紅，4~5月將陸續發放。以兩保單分紅結果來看，富邦「一路發分紅養老保險」（35歲男性保額10萬元），95~97年度紅利為1,017、1,035、810元；中壽「迎向陽光終身壽險」（35歲男性投保陽光乙型20年期100萬元），自95年發放紅利金額則為1,630、1,760、2,460及3,700元，實際分紅金額都比預估值要好。

　消費者最怕買了分紅保單卻無紅可分，有壽險業者透露，前兩年金融海嘯時，保單照樣分紅，多是將先前年度的獲利預留，讓保戶每年都有紅利可享。富邦人壽建議消費者買分紅保單時，首要注意三點：保單紅利非保給付項目、紅利來源與分紅方式，以及保險公司分紅績效。

　第一，分紅保單並不保證分紅，保戶可能面臨二種無法分紅的情況，一是未滿開始分紅年度、一是保險公司無紅可分。通常「分期繳」的分紅保單，通常要第二保單周年度開始才能參與分紅；而「躉繳型」分紅保單因保單價值準備金高，第一保單周年就可參與分紅。另外，每張保單開始分紅年度也不同，從第一保單週年度起至第三保單週年度都有，消費者購買前應詳加檢視保單條款 。

　第二，保單分紅基礎可能是二利源（死差+利差）或三利源（死差+利差+費差），紅利發放方式則有美式及英式分紅兩種，前者提供現金給付、抵繳保費、增購保額及累績生息四種分紅方式供保戶選擇，英式分紅只能增購保額。

　第三，即為保險公司的財務穩健與投資績效表現。國際紐約人壽行銷長黃振國表示，上述兩項都是保戶在選擇分紅保單考量的重要因素。中國人壽亦指出，想要享受分紅，選擇體質良好、經營績效名列前茅的壽險公司是首要課題。富邦人壽建議觀察是否長期經營穩健、是否擁有完整且績效表現佳的投資團隊，與獲利是否長期維持穩定良好三大條件；此外，商品建議書中所預估的樂觀紅利、可能紅利、悲觀紅利數值，也可作為參考指標。