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【經濟日報╱記者 蔡靜紋】聯合理財網 2009/03/10

38歲的林小姐是老師，每個月薪水約6萬元，先生是一般上班族，每個月也有4.5萬元收入，夫妻收入都算穩定。雖然每個月須繳2.5萬元房貸，扣掉生活費後，夫妻每個月還有約5萬元資金可靈活運用。

鑑於現在退休年齡從60歲延至65歲，以此推算，林小姐離退休尚有27年，先生則有25年。林小姐希望利用每個月5萬元的閒置資金，為二個孩子規劃教育基金及夫妻的退休金。

理財建議

林小姐投資屬性為保守，故以「健康保障、資產保全」為出發點，讓陳小姐家庭資產在穩定中增長。

一、健康保障

健康是一切的根本，一家都健康，才有機會享受天倫之樂。故應先檢視醫療保障是否足夠、是否享保障終身，還是像部分醫療保險只保障到75歲。特別是75歲之後，往往是老年慢性病好發階段，若缺乏保險保障，恐怕造成家庭沉重負擔。

建議一家四口先規劃醫療險，可投保具醫療增值還本帳戶特色的終身醫療險，繳費十年期即可享終身保障，扣除中間理賠的金額後，可在期滿後還本；理賠部分採帳戶制，以住院日付額1,000元為例，保險帳戶額度可放大2,500倍至250萬元，保費不高，是相當划算的醫療規劃。

建議再投保意外險，因為父母都肩負家計重擔，建議可以針對退休年資規劃還本型意外險，以意外險為主體架構，另外加上到期還本機制，意外保障的有效期同繳費期間，等於用存款利息買意外險保障，到期還本。

二、資產保全

針對房屋貸款方面，若利率不高，不建議大額提前還款，目前房貸利率普遍在低利狀況，與其提前還款，還不如善加規劃，創造高於貸款利率的收益。

再來是子女的教育基金規劃，林小姐育有兩子，一個現在讀國一，一個小四，假設每年須支付學費合計10萬元。建議林小姐以終身還本保險來準備這筆教育基金；以每年須有10萬元入帳回推，建議買一張保額50萬元的終身還本保險，總繳保費約190餘萬元，從次年起每年可給付的還本金達保額20%。

另外，林小姐目前帳戶裡有5萬美元定存，若不考慮換匯，建議善用「外幣儲蓄保險」的保本鎖利的特色。原因是目前全球經濟衰退，各國採降息政策，利率持續走低勢所難免，建議可將美元資金投入保全資產，並獲取高於一般存款利率收益為首要；且善用保險給付免課利息所得稅的特性，降低所得總額。

每月可投資預算為5萬元，雖目前看來全球經濟衰退，卻是危機入市的機會，建議逢低布局全球新興市場、全球債市和台股基金，採定期定額方式投入累積退休金，持有期間約三至五年，待景氣復甦，應有相當不錯的表現。