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鉅亨網新聞中心 (來源：財匯資訊，摘自：中國證券報)
2009 / 03 / 21 星期六 11:50
從一般概念上看，保險主要用於抵禦個別風險。如果不乘飛機旅行，便不需要購買航空險；沒有車，便不需要加入車險。這些只是保險的狹隘概念。早在14世紀，這種防範個別風險的行為已經出現。意大利商人通過一紙合約，對海上運輸出現的颶風、海盜、沉船等意外事件帶來的財產損失進行保障。

　　實際上，保險功能不僅用於防範可能出現的極端災難。廣義概念下，保險就是保障，是對太平盛世、康樂民生、安逸生活的保障。人類為了生存，在與天斗、與地斗、與自然災害鬥的過程中，逐漸掌握了以積累抵禦天災人禍的方法，這便是廣義概念保險。古往今來，中國人歷來注重未雨而綢繆，積累渡難關，從春秋時期的「耕三余一」到朱元璋的「廣積糧」，再到現代的「備戰備荒」無不體現風險意識和積累理念。

　　對於一個國家，抵禦風險可以借助政府職能，動員人民齊心協力發展生產，加強儲備。對於一個家庭，不可能像國家那樣，以舉國之力應對災難。因為個人財力有限，勞動收入用於衣食住行後很難再建一套保障體系。比如人們不會為了抵禦水災在異地另購一套房子。於是廣義概念下防範不測的重任轉向狹義概念的商業保險。通過保險公司保一方平安，以一紙合約鎖定意外損失，變不測風雲為事先有知已成為現代人的生活方式。

　　理論上講，任何風險都無法確定，但風險的出現存在著內在規律。這便是保險業藉以開展業務的「大數法則」。以交通事故為例，駕車肇事無法預知，但加入保險可鎖定事故風險。比如100個人加入交通事故險，每人每年交500元，一年中只有一起事故發生，簡單推算事故受害者的理論賠償額最高可達5萬元。支出500元，出了事故獲賠數萬元，對投保人來說無疑是雪中送炭。於是以小量資金加入商業保險，成了現代人保障生活祥和平穩的基本手段之一。

　　眾所周知，財富積累過程中人們需要採用金字塔模式，必須在底部即基礎部分放置保險產品。如果沒有得體的保險，財產再多，都可能毀於一旦。比如一套裝修精美，面積達150平方米的房子，看似價值好幾十乃至上百萬，可是沒有保險，如果失火，頃刻便灰飛煙滅，說消失便消失。若有保險，情況則截然不同。尤其是財產保險，可以補償全部保額損失。從唯物主義角度看，不測風雲是人生一個組成部分，誰也無法抗拒。每當遇險，不但使人心靈和身體受到巨大創傷，還將折損財富，因此保險和財富的關係唇齒相依，唇亡齒寒。

　　有人會說，已經存了足夠的錢，不需要保險。誠然，財力雄厚，積累殷實是抵禦風險的最佳保證，但完全借助個人能力抵禦不測非常浪費。其一，人說兵來將擋，水來土屯。一紙保險合約可以鎖定的責任，何必動用巨額資金。把巨額資金放置在一邊等待風雲變化，無異於守株待兔，不但愚蠢，更有悖財富管理。其二，以小額支出購買保險給更多財富保駕護航，一旦出現風險，保險公司承擔支付義務，主要財產則秋毫無犯。其三，很多風險對財產殺傷力很大，屬多數人無力承擔之重。勉強承擔者，災難過後便一貧如洗，何故堅持自保，不借助外力？再者，不少保險產品本身就是積累。在財力和年齡允許的前提下，以不降低即期生活水平為前提，利用商業養老保險，以小額保費日積月累，可給未來提供充足保障。遲暮之年躺在保險上，安心享受勞動成果，豈不快哉。

　　俗話說，不怕一萬，就怕萬一。建立個人保障體系，就是為避免萬一設置保險基金。對於整個社會來說，保險基金指全社會後備基金體系，包括國家稅收、個人退休養老、健康醫療保險金的交款。對於個人，保險基金就是應急資金和保險支出。其中應急資金應該秉持個人財產金字塔所描述的概念，最少放置相當家庭三個月支出的現金或流動性極強的等值金融資產，用於支付按揭、水電煤氣、日常吃飯穿衣。除此之外，個人保障基金便是保險合約。投資理財過程中，必須培養保險意識，依賴保險公司鞏固財富基礎。另外，加入保險後，如果沒有逢凶遇難，萬萬不能有吃虧的感覺。怕吃虧而不買保險貽害萬千，難道為了賠償，甘願以身試險不成？難道保險的初衷不是為了平平安安？