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【聯合報╱記者孫中英╱台北報導】‧聯合理財網 2009/03/19
利率雖低，能幫保戶「存錢兼理財」的6年養老壽險，還是大受青睞。除富邦、遠雄、中國、幸福、第一英傑華人壽、郵局外，國泰人壽昨天也推出兩張利率變動型壽險，大舉進軍養老險市場。

台灣人就是愛買養老險，提醒保戶，買養老險時，「保單預定利率」未必是重點，要注意的，應該是保單的「淨報酬率」（IRR）。

所謂IRR，是複利計算概念，壽險公司在投保後，每一年會將應該給客戶的利息滾入本金計算，所以，6年滿期後，保戶除拿回原先購買的本金外，還有買這張保單的「複利計算」利得，也就是IRR。

在今年元月初時，各公司的6年養老險保單，6年滿期後的IRR，還有2.5%到3%，但因為中央銀行又降息，目前6年養老險保單的IRR，大概降至1到2%之間，但因為還是比銀行長年期定存利率高，照樣有人買。

目前各商業壽險公司推出的養老險保單，滿期IRR都有1.3%以上，最低的反而是郵局，最受歡迎的一張6年吉利養老險，加上保費折讓後，6年IRR僅1.01%，因為停售效應，卻大為叫座。壽險業者認為，郵局保單雖報酬率低，保戶仍然愛買，大概是因為相信「郵局不會倒」那句話。

國泰人壽推出的兩張利率變動型養老壽險，將透過國泰世華銀行銷售。國泰世華也表示，目前定存利率可能還會下降，購買較穩定的利變養老險商品，可增加客戶資產，除有固定滿期金可領，未來利率回升時，保戶也可獲得利率上升的增值回饋分享金。

壽險公司推出的6年養老險，還分成躉繳（一次繳清）、分期繳，躉繳型態的IRR，多半會高於分期繳型保單。壽險業者還說，6年養老險，在各種經濟狀況下，市場都會有「需求」，因為會選擇這類型保單的客戶，還是以理財、存錢為主。