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‧聯合理財網 2009/09/01【經濟日報╱記者／蔡靜紋】

三招防騙

要試算各種投資報酬率盈虧
避免拿到山寨版投資建議書
不要讓銷售人員代客操作

投資型保單近幾年成為市場主流商品，衍生的保險糾紛也愈來愈多。銷售人員利用消費者的「貪心」，使出各種招攬花招，加上消費者對投資型保單未充分了解便投保，是近幾年糾紛層出不窮的兩大原因。

「你放100萬元，只要投資報酬率10%，明年就變110萬元。」保險業務員或理專在銷售投資型保單時，往往讓民眾只聽到「獲利」，卻忽略「虧損」風險。

事實上，保險公司規定保險業務員推薦投資型保單時必須列印投資建議書，上面會試算各種投資報酬率盈虧，而且「有正就有負」，若試算報酬率5%，隔壁一列就是負5%的試算值。

但幾乎沒有保險業務員會主動提醒消費者看負報酬試算值，消費者也很少自己注意保單內容。

市場上還常出現山寨版的投資建議書，即業務員未依公司規定的軟體試算投資建議書，而是自行列印只有「正報酬率」的試算列，不提供「負報酬率」的試算，刻意讓民眾忽視投資風險。

英國保誠人壽資深協理沈堯土皆說，民眾如果要預防拿到的是山寨版投資建議書，可以檢查文書上是否有保單備查字號及保險公司本身的備查字號，並可打電話到保險公司確認該文件是否為公司版文件。

投資型保單另一種常見糾紛是「銷售人員代客操作」。

有些民眾對投資較無概念、或無暇管理投資，因而委託保險業務員或理專代為挑選或買賣投資型保單連結標的，一旦虧損，雙方對簿公堂時，消費者想舉證投資交易都是由銷售人員代操並不容易。

保險業者強調，保險業務員或理專給的資訊充其量只能當成「建議」，絕非「明牌」，消費者做投資決定前，一定要先想後果。

投資型保單的收費結構也常惹出爭議。主要是投資型保單收費標準，會依每家保險公司設計而不同，過去最常見的爭端是很多人投保一年後，才發現第一年的保費都被拿去繳相關費用，根本沒有投入投資帳戶；但2007年9月起，投資型保單費用率平準化，即費用率至少必須分五年攤收，不能集中在首年收取。

如果消費者對於投資型保單的費用收取有疑問，最好透過保單條款、保險公司服務網站或客服電話進一步了解細節，特別是投資型保單收取的相關費用，在收取後原則上都不會再退還，消費者投保前最好先了解相關費用結構，以免事後反悔卻討不回錢。