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‧聯合理財網 2010/03/30 10:38

【文／紐約人壽】

隨著時代演變，女性所扮演的角色，有了更多重的面貌，無論身分為何，女性都應該積極主動地根據自我的需求，規劃完善的保障。國際紐約人壽針對婦女生涯保險需求，簡單彙整成四大階段—單身貴族期、婚姻生活期、懷孕期、退休期，研擬更周全的保障計畫。

單身貴族 建議「基本壽險保障+醫療險規劃」

現代婦女晚婚的情況愈來愈明顯，國際紐約人壽行銷長黃振國表示，女性在單身階段，生活型態追求自主，常有「享受當下、寵愛自己」的心態，因此捨得在自己身上消費，也因此，醫療保障規劃顯得更為重要。這時期的女性可先依照自己的經濟能力，投保基本的醫療險，以市面上的醫療險來說，年保費大約二萬至三萬元上下。

婚姻生活期 順應雙薪家庭潮流，婦女不可忽視自我保障之檢視

當婦女步入婚姻生活期間，就需重新檢視自己的保障是否符合該階段的需求，如婚姻生活的基本保障是否足夠？是否已經為懷孕、生育預先作資金準備？是否已針對婦女易發疾病做好保障規劃？婚前和婚後，面臨的人生問題截然不同，目前社會上雙薪家庭的情況相當普遍，相對的女性肩負的家庭責任也隨之加重，夫妻兩人的保障自然也應有所調整。特別要提醒所有婦女朋友，重新檢視保單時，購屋的貸款金額也應加進去作整體評估，因為房屋貸款期間動輒多達20年時間，是一筆不小的經濟負擔與責任重擔。

黃振國表示，目前銀行在辦理房貸時都有搭配保險公司推出的房貸壽險專案，讓借款人可以在原貸款金額之外，增貸一筆款項當成躉繳保費，再與本金一起攤還，通常是以房屋貸款的金額為保險額度，等於為自己的房屋貸款加一層防護罩。以國際紐約人壽推出的「紐約人壽愛家幸福定期壽險（平準型）」及「紐約人壽安家遞減定期壽險（遞減型）」為例，除了身故或完全殘廢保險金給付之外，還提供保額25﹪「重大燒燙傷保險金」和加倍「大眾運輸身故保險金」給付，以及120個月每月保額1﹪的「重大傷殘生活補償保險金」給付，補償意外造成之中斷工作收入，讓被保險人即使因全殘而喪失工作能力也不怕付不出房貸拖累家人，無後顧之憂。另被保險人不幸遭逢意外身故，更提供給付6個月每月保額1﹪的「遺族保險金」來照顧家人，讓家人的保障更加完備。

懷孕期 規劃完善婦嬰險

在婦女懷孕的階段，除了一般的保險，以孕婦腹中胎兒為主的婦嬰險，應是此階段的規劃考量。黃振國建議，懷孕女性的保險規劃只要針對懷孕期間的保障以及加強對新生兒遺傳病的預防與保障，應該就非常足夠。以國際紐約人壽的「紐約人壽珍愛貝比還本保險」為例，針對懷孕未滿30週的婦女，不需體檢皆可投保，提供包括18類44項嬰幼兒常見的特定先天性重大殘疾之保障，只需繳費6年，即可享有12年的保障期間，寶寶於保單第7保單週年日起若生存，每年可領取「生存保險金」直至保障期滿為止。不但可作為孩子的教育基金，也可用作孩子另一份長遠的保障規劃，兼具了保險與儲蓄的雙重功能。

退休生活要愜意 預先規劃少不了

在邁入35-45歲的人生黃金歲月時期，婦女朋友們除了為家庭努力，也應該開始認真為自己未來退休生活預做規劃。黃振國建議，這個時期可以從分紅保單、投資型商品，及儲蓄險著手，規劃未來完善的退休生活。以投資型商品來說，具有繳費彈性、資金運用彈性、投資自主與資產配置彈性、退休金運用彈性等特性，每月定期定額，經過時間與複利的加乘效果，長時間即可累積一筆退休金。此外分紅保單的終身分紅特色，每年有機會分享公司分紅保單獨立帳戶的經營績效，可以加值退休生活。以投保「紐約人壽金好利分紅還本終身保險」為例，繳費期間可分為10年與20年期及60歲滿期，於契約有效期間內，享有身故/全殘之終身保障；而被保險人只要繳費期滿仍生存者，即可每年領取10%的生存保險金到95歲，其所領取的生存金，可根據個人經濟狀況彈性運用。倘至95歲被保險人仍生存且契約有效時，另將給付「祝壽保險金」，其給付之金額為當年度保險金額。

追求夢想，需要有錢有閒，更需要一個健康的身體。婦女朋友在為退休生活準備基金時，為免日後生病造成家人的財務負擔，建議此時更應全面檢視自己的醫療保障，包括醫療險、癌症險、重大疾病險等是否足夠完整，維持退休後年老的醫療品質。

婦幼節來臨前夕，國際紐約人壽提醒所有婦女朋友，當妳奔忙於職場與家庭的時候，別忘了多愛自己一點、多關心自己的健康問題。在各個人生的重要階段，一定要重新檢視自己的保單內容，跟自己的壽險顧問討論如何規劃最適合自己的保險組合，從從容容度過人生的每一個階段！