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2010-04-08 工商時報 【記者陳慧芳／台北報導】

　市面上保證承保的保單不少，健康狀況多屬於「次標準體」的銀髮族，投保興趣甚高，不過，壽險業者指出，羊毛出在羊身上，保戶要有「不一定賠」的認知，特別是已經罹患癌症或慢性疾病者，隨著險種不同，投保不見得有利，建議注意該類型保險給付內容及理賠規定，避免後續發生糾紛。

　壽險業者也分析，過去保證承保商品最常見的理賠糾紛，主要是前兩年內身故不給付保額，以及不給付醫療住院日額及投保時已有慢性疾病的理賠等。

　國華人壽指出，若兩年之內被保險人身故，只能領回主約所繳保費總和，不會有保額的理賠，若是因為意外身故就可以領回基本保額，因此才會有不保證理賠的情況。

　保證承保商品種類不少，傳統終身壽險理賠內容還算單純，保額也多控制在100萬元以內，通常只有前述狀況可能發生，但是較多理賠糾紛是發生在醫療險及意外險，主要是由於老年人本來發生疾病和風險的機率較高，加上理賠申請原因認定不易。

　目前保證承保商品多為終身壽險附加意外傷害醫療附約，不過，許多高齡族群容易因此忽略疾病住院的醫療保障，誤以為投保意外住院醫療附約，因疾病而住院的話則不在理賠範圍內。

　此外，保證承保的保費負擔，也比一般壽險保單來得高，以男性60歲投保20年期終身壽險主約試算，比一般壽險貴了將近50％，且普遍為10、20年期甚至是終身繳費的型態，保戶投保前宜先考量清楚，以免投保後反而面臨龐大的費用負擔。