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2009-12-16 工商時報 【高佳菁／台北報導】

　2010年即將到來，在歲末年初之際，是民眾審視個人或家庭財務狀況的重要時刻，只要掌握財務體檢、年度預算規劃、平衡理債與理財的需求、財務紀律4大步驟，財務健康輕鬆搞定。

　新年新計劃，民眾在擬定計劃時，一定要將財務納入考量，趁歲末年初，體檢自己的財務狀況，並善加利用、規劃年終獎金，做全盤性的理財、理債。

　而歲末財務體檢的首要步驟，銀行業者表示，很多人並不清楚自己的財務詳情，例如，1年賺多少錢？花多少錢？有哪些大項支出？甚至自己有多少資產、多少負債？

　因此，建議民眾應像企業一樣，練習編製自己的「資產負債表」與「損益表」，清點自己有多少資產與負債，也試著回想、估計自己每個月的收入與支出內容及金額，先了解自己的財務狀況。

　如果在這個過程中，發現自己其實並不清楚這些數字與項目，就代表自己應該試著記帳1個月，至少能大致掌握自己的收支概況。

　步驟2，年度預算規劃，業者說，在釐清自己的財務狀況之後，不妨坐下來想想，未來1年，除了由薪水支付的日常生活開支，有哪些大筆支出，如保險費與稅款，或者想去做什麼特別的事，需要準備多少預算，如出國旅遊、買房子、車子，或是修習新的課程。

　知道需要多少錢後，就要規劃錢從哪裡來，例如，現有的存款與資產是否足以支應，需要將哪些資產變現，以及是否該把年終獎金存起來進行支付額外的用途，或者每個月需要額外存多少錢等。

　步驟3，平衡理債與理財的需求，如果您有負債，清楚每一項貸款的利率、利息以及還本負擔嗎？許多人有多餘的收入或是儲蓄時，優先考慮投資理財，但也有些貸款的利息負擔驚人，也許需要考慮是否應先償付某些負債，或者將一些負債整合。建議與往來銀行討論，透過理債與理財的整合安排，降低利息負擔。

　最後一個步驟是財務紀律，良好的財務狀況奠基於良好的財務紀律，如量入為出、預算與消費規劃、以及謹慎善用信用，建議民眾不妨上網找記帳本等財務工具，並善用銀行提供的各種財務紀律與理財秘訣，為自己的財務加分。