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‧聯合理財網 2010/04/16【聯合報╱記者陸倩瑤／台北報導】

許多老人保險廣告聲稱「免體檢、一定保」，但其實理賠時有很多限制，民眾投保前一定要弄清楚相關規定。

這幾年市面上出現一大堆宣稱五十歲到七十五歲投保「免體檢、不問健康狀況，一定保」的商業老人保險，但事後發生不少理賠糾紛。金管會主委陳冲昨天表示，保險公司沒有說清楚，老人保險有「兩年等待期」，也沒有提醒保戶「免體檢」保費比較貴，「這種廣告過於簡化，很容易誘使民眾投保。」

一般的壽險保單並無等待期規定，只要契約生效，一旦保戶不幸身故，保險公司便要負理賠責任。但「免體檢」的銀髮族保單，萬一保戶是在保單生效後兩年內身故，保險公司僅退還保費，不提供理賠。

但壽險業者表示，老人保單設定兩年內身故不理賠，主要是為了防範道德風險，以免有人帶病或病危之際才投保；一旦保單損失率拉高，勢必會反映在保費，使得保費調漲，對善意的投保人不公平。

包括康健、美國、中泰等業者，都有這類銀髮族保單，在電視廣告強力放送，「免體檢、不問狀況、保證保…」，國民黨立委賴士葆說，什麼都免、保證馬上就能保，這種廣告手法讓很多老先生、老太太都會去保，結果引發許多理賠糾紛，金管會該管一管了。

陳冲坦言，不少老人保險電視廣告太過簡化，「做廣告不能這麼帶過」，保險局去年已經糾正過了，未來還會密切注意。

陳冲說，壽險核保有兩種情況，一是「免體檢」，要保人或被保人主動告知保險公司自己的健康狀況；二是保險公司通常會要求健檢，而免體檢保單保費比較貴。

保險局長黃天牧說，老人保險雖免體檢，但有約定兩年等待期，保險公司利用這段期間篩選保戶健康狀況，保險局會再注意廣告有沒有誤導消費者。